奥巴马健保医疗计划你了解吗?

奥巴马总统签署的美国新健保法案(ObamaCare,或称为ACA),俗称“奥巴马健保”的新医疗保险法已有三年半,美国民众从2013年10月起起可到50州新成立的保险交易所登记注册。即使经历了美国政府关门,健保登记网站遭遇诟病,共和党议员不惜关闭政府也要封杀的奥巴马健保,还是如期登场了。
法案本身长达906页,加上联邦卫生部为推行新法而撰写的将近1000页解释和规章,大多数平常百姓到现在仍然对其一头雾水。在美华人到底对奥巴马健保知晓多少呢?

奥巴马健保实施概要

保险的对象:凡是美国公民或绿卡持有者都可以参加健保。

健保分成四个级别:铜、银、金、白金 四级。其保险费低者,自付费就高。 保险费根据投保者的具体情况而制定,买哪种保险,则由投保者自行选择。

现在还没有参加医疗保险的公民或绿卡持有者,如果不参加健保,就会被政府罚款:
自 2014 年 1 月 1 日起,不参加保险的人,每年罚款 $ 95 或 1% 工资(取数目较大者)
到 2016 年还不买保险者,将加重罚款,每年罚款$ 950 或 2.5%工资。
保险公司也不能因为有病而拒卖保险。
现有 Medcaid 或 Medcare 者,系已经有医疗保险,不需要再买此保险。
如果投保者的收入低于一定程度,政府将予以补贴。
对于年收入在贫困线 100% 到 400%之间的中产阶级家庭,也可以通过税务抵免而更容易买到保险(每月可少付保费),其中有些人也许还符合共同支付(Co-Payments),共同保险 (Co-Insurance)和个人支付(Deductables)或减价费用分担计划(Reduced Cost-Sharing)。

该法还增加享受白卡()范围,享受白卡的条件是年收入低于贫困线的 133%。

奥巴马健保有哪些益处

奥巴马极力推动的医改方案旨在以最低的成本让所有美国民众享受到更好的医疗,并强制让以前不购买医疗保险的人购买新的健保。由于新健保提高了低收入标准,并给予相应补贴,一程度上有利于中等收入及以下的人群。

  • 更多人将得到免费身体检查

根据美国卫生部估算,大约将有270万的亚裔和华人会因为这个法案得到免费的身体检查,新的医保改革更注重防范于未然。不过身体检查涵盖的只是一些基本项目,特别的检查项目如癌症筛查等需要医生评估后才可以做。

  • 子女可跟随父母一起办理健保直到26岁

新健保有若干个条款对华人和亚裔有好处,比如法案规定子女到26岁为止都可以跟着父母医疗保险的计划受益,以前最多只能到21岁,现在延长到26岁。意味着一直到大学毕业找到工作以后才需要自己买医疗保险,估计会有10万亚裔和华人子女受惠。

  • 降低享受廉价健保的标准

新法案将降低享受政府低价医疗保险Medicaid的标准,原来只有在贫困线以下的人才能享受这种福利,但现在扩大到年收入在贫困线1.33倍的人都可享受。美国今年的贫困线标准是,4口之家年收入2.3万美元,这就意味着4口之家年收入在3.05万美元以下的都可以享受看病不要钱的政府医疗补助计划。这对于华人中的贫困人口而言,是一个重大利好,但真正有条件享受这个福利的多是低技能的移民,某些州的非法移民的孩子和孕妇也能享受。

  • 有病在身者不得被拒保

新的法案还规定,有病在身者,保险公司不可以拒保。原来保险公司对于一些高血压、糖尿病或者癌症的患者可以拒保,或者会把保费提高,新的法案规定这些人必须一视同仁。这就使得华人中的常见病,比如肝炎、高血压患者受益,不必担心因为保险公司拒保而求医无门。

  • 个体生意人保费可得“团购”价

华人和亚裔当中自己做小老板,或者是自己做小生意的人比较多,这些人只能自己给自己买保险,但是美国医疗的保费很贵,而且连年上涨,稍好一点的家庭计划每月保费都在1200美元以上,否则自负部分很高,为员工提供保险和小业主都叫苦不迭。新的法案规定,要开辟“交换市场”,就是把散户集中在一起,集体跟保险公司竞价,相当于国内的团购,这样就可以把保费给相对的降下来,这对于大量华人小业主和自雇者来说也是有好处的。

  • 移民申请过程中的人也可以购买

奥巴马健保法规定,所有美国公民和绿卡持有者,65岁以下,如果现在还没有任何其他健保,必须申请购买奥巴马健保,如果没有购买,将面临罚款。罚款金额在年收入1%左右,并且会逐年递增。
一些正在等待合法身份被批准的民众,也有机会购买奥巴马健保,但需要前往保险公司查询,确认自己的身份状态是否可以申请购买。
工作签证身份、学生身份都不能申请奥巴马健保,保险需要通过学校和工作单位获取。长年来往于中国和美国的华裔民众,只要是持有绿卡或者是公民,如果没有健保,也必须申请购买。
如果常年在境外,可以下一次入境前购买保险。

奥巴马健保法的要点

奥巴马健保法有三大要点,它们互相依存,缺一不可。

第一是建立国营或州立保险交易市场。如果某个州拒绝建立,则由联邦负责运行该州的交易市场。交易市场中,收入在联邦贫困线4倍以下的人,可以获得一定的联邦补助。同时,各州可以用联邦经费扩张Medicaid计划,吸纳更多的穷人加入。某些州选择不扩张Medicaid。

第二是建立个人强制保险制度。2014年1月1日后,美国公民如果没有医疗保险将违法,并将受到罚金。罚金由美国国税局(IRS)负责征收。第一年将为95美元或者是1%的年收入,哪个更高罚哪个。罚款数额会逐年增加。对于50人以上的企业,必须为全职员工提供健康保险(后来因无法执行而延期一年)。

第三是规定了医疗保险的最低门槛,包括10必要项福利。除基本的看医生、住院和处方药之外,妇女生产和新生儿保健、精神健康和药物滥用服务和复健服务和器材等以前只要少数人需要的项目现在成为必要福利。新法同时规定,保险公司不能因为过去的病史,而拒绝接纳保险人或向其征收更多的保险费。

美国有36个州拒绝建立自己的保险交易市场,由联邦负责实行新法。剩下的14个州加上华盛顿DC建立了保险交易市场。所有的保险交易市场都面临各种各样的技术问题,目前仍在解决中。

原来,政府称从雇主获得医疗保险的人不受新法影响;2010年3月新法通过前就拥有医疗保险,而这些医疗保险从那时起如果没有任何改变的话,也不受影响。但是从目前掌握的信息来看,不管是雇主提供的团体险还是个人险,只要有一丁点改变,比如保费上涨、共同支付金(co-payment)增加,哪怕只涨了一美元,就算有改变,就可能受到新法的制约。受到影响的人数可能非常大。

新增加的必要项福利受到很大的争议。产妇、精神病人和需要复建服务的人毕竟是人群中的少数,大部分人不需要这些福利。比如,据估计任何时候孕妇在美国人口中的比例不超过1.7%。为了这1.7%的人享有妊娠保健,让其他98.3%的人一起来买这个保险,合理吗?再如,严重精神病人在美国人口中比例只有6%。为什么要让剩下94%的正常人购买自己不需要的服务?

奥巴马健保的实质

假如说你去买汽车保险。保险代理人对你说,特大喜讯!我们今年的汽车保险给你们提供更多的福利。只需要买一次保险,你们家所有带轮子的东西,包括自行车和你儿子的玩具车,都有保险了。你说,这敢情好,不会便宜吧?代理人说,更多的福利,当然要更贵了。然后你说,我们家只有汽车,没有别的带轮子的东西。我能不能买原来的保险啊?我还是喜欢原来的保险。代理人说,这些附加福利,你买也得买,不买也得买,这是联邦政府的法律。

新健保法基本就是同一回事。

首先它实行“捆绑销售”。只要你原来的医疗保险不符合新法的规定,就会被勒令终止,然后必须购买在交易市场中新保险。在奥巴马健保改革之前,有各种各样的简单保险存在。比如有的年轻人觉得自己很健康,就只买自负额(deductible)较高的住院保险,这样只有在大病的时候才会用到,保费也很低。再比如妊娠险,如果你的医疗保险中不包括生孩子的费用,在生育之前买一个附加妊娠险就可以了。即便是女人也不需要终身拥有。这也有助于降低保险费用。但是新健保法施行之后,这些简单保险都不能继续存在,减少了人们的选择范围。

第二,新健保法使用强制的手法让人加入。美国医疗保险市场分为几大块。一是团体医疗保险,即通过雇主提供的员工保险。二是联邦的Medicare和Medicaid。三是个人医疗保险市场,就是个人出资购买的医疗保险。前两类人受到新法的影响较小,第三类人才是新法的目标。据《华盛顿邮报》报道,个人医疗保险市场中的美国人占人口比例的5%,相当于1500万人。这些人大部分是自我雇佣人士、小企业员工和小业主。个人医疗保险有很多是福利相对简单的保险。根据新法,这些保险计划因不能提供足够的福利,必须终止。《华邮》文章估计,700万到1200万人的个人保险将会被终止。终止之后,他们别无选择,只能进入联邦交易市场的riskpool。也就是说,这些人进不进交易市场,将决定新健保法的成败。

第三,新健保法就是财富再分配。新法规定,联邦政府对年收入低于联邦贫困线四倍以下的人提供补贴。对个人而言,获得补贴的上限是46,000美元,对四口之家是94,000 美元。也就是说,福利对每个人都增加了,但是政府补助却不是人人有份。一些人得付出更多,这些人包括工作的人、中青年人和中产阶级,全都是makers;而受益的人包括学生、慢性病患者、精神病人、残疾人和穷人,全部都是takers。在目前的政治情况下,奥巴马想增税是根本不可能的,于是走了这条路。

但问题是,这次财富再分配不是劫富济贫,而是劫中(产阶级)济贫,甚至是劫贫济贫。民主党念念不忘的1%富人一点都不受新健保法的影响,受到冲击的都是自我雇佣人士、小企业员工和小业主。这些人本来就要支撑美国摇摇欲坠的社会安全保障基金。现在再加上负担奥巴马健保法,可谓祸不单行,雪上加霜。

有人把美国新健保法称作“社会主义医保”,并不准确。因为在新法之下,个人医疗保险还得出钱购买。从奥巴马健保法出发再往前一步,如果国家包办所有医疗系统并支付所有医疗费用,那就是社会主义医疗保险。欧洲很多国家以及加拿大就是这种体系。

奥巴马健保的后果

第一,新健保法的实施一定会导致交易市场中个人医疗保险费上涨。

保费上涨的因素有多个。首先,有没有病史保险公司都得承保,加上有病的人和穷人对购买新保险动机最强烈,是导致保费高的最大原因。《洛杉矶时报》一篇文章称,来年平均个人医疗保险的保费因此会上涨27%。其次,个人保险需要包括10种必要福利。这些福利必然导致保费上涨,保险公司绝不会给你免费的午餐。同时,患者还必须支付更高比例的医疗费用(out-of-pocket)。再次,新法允许保险公司根据年龄调整保费,老年消费者的保费会降低,而把成本转嫁到年轻群体上。刚开始工作的20几岁年轻人挣钱少,可能会得到联邦补助,但是年龄稍大、收入更多的消费者就基本需要自己负担保险费。最后,保费还有医改以外的上涨因素。据估计,因为医疗保健费用的上涨,明年个人医疗保险将上涨9%。

把这些因素加在一起,明年在交易市场中购买的个人医疗保险费上涨30%到50%不足为奇。至于以后保险费会不会每年都增长这么多,取决于有多少人加入交易市场。如果人数不够(奥巴马政府在一份备忘录中称新健保法案至少需要700万人加入,才会比较稳定),这种上涨幅度将成为新法施行后头几年的常态。

新健保法网站的技术问题之一,据说就是由于当局试图隐藏保险价格造成的。本来,当局承诺用户不需要输入个人信息,就可以直接浏览保险价格。可是由于担心保费太高,吓跑消费者,该网站要求用户输入大量个人信息,在确定了其能享受的补助金额后,才给用户显示他们的净支付额。结果造成网络流量太大而拥塞。

第二,很多人会失去奥巴马原先承诺他们可以保留的个人和公司医疗保险。

《洛杉矶时报》表示,上月加州蓝盾保险公司(Blue Shield of California)给11.9万客户发出通知,因为其保险不符合新法而必须中断。该公司表示,其中三分之二的人将在改换新保险时面临保费上涨。凯撒恒健(KaiserPermanente)中止了16万人的保险,占其客户数量的近一半。

据传统基金会不完全统计,目前因新法实施而失去原来保险的美国人已经达到150万人,而且还在继续增加中。另外根据NBC、福布斯等多家网站的报道,2010年新健保法案起草的时候,民主党起草人就知道将会有9,300万从中小型公司获得保险的人无法保留其原来的保险。两批人加起来,已经占到美国人口总数的近三分之一。健保改革牵涉利益面之广,以及由此所带来的政治风险或者收益,由此可见一斑。

第三,新健保法给雇主提供了一种反常的激励(perverse incentive),说穿了就是鼓励大家去钻空子,因为钻空子取得的效益比顺应新法带来的效益更大。比如,新法本来规定大企业雇主必须为全职员工提供医疗保险。为了规避这个条款,企业会调整工作时间,将全职员工改为兼职员工,于是就不需要再花钱给他们买保险。另外,一些企业为了节省成本,将会把员工现有的医疗福利完全取消,把他们推给联邦交易市场。这对美国的劳工和劳动力市场绝不是个好消息。为了消弭大企业和工会对新健保法的抵制,奥巴马政府决定豁免这些机构。但是普通美国人就没这么幸运了。

 

 

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