在美国信用积分是什么?怎么提高?


在美国21年,买过四次房子,贷过四次款,只听贷款员说我的信用分(Credit Score)很好(Excellent),不知道为什么,居然从未问过贷款员我的信用分到底是多少。2005年给儿子用现金买车,销售员说他要查一下我的信用分。我问现金买车为什么要查信用分,他说是规定。查完回来说,我从来没见过这么高的信用分。我问是多少,他说831。我听了并不欣喜若狂,因为我这人是完美主义者,考试总是想拿满分,831不是信用分的满分,满分是850。

2008年初去上贷款员课,几次交谈老师就知道我的个性,一再跟我开玩笑,75分就可以通过考试拿贷款员执照,信用分740分就可以拿到最好贷款利率,不必要追求满分。但江山易改本性难移,我还是考了92分。因为我的信用分高,所以老师讲怎样提高信用分时,并没有特别在意,觉得跟我没关系。最近为了一位客户,我才仔细研究了信用分的作用,影响因素和改善信用分的方法。

信用体现了一个人偿还债务的能力和愿望。贷款公司更愿意把钱借给讲信用的人,但信用很难定量。有一家公司发明了一种计算信用分的方法,所以信用分就用这家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation,FICO)。美国三大信用分局(Equifax, Experian and TransUnion Credit Bureaus)都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方,得到的信息不尽相同,所以对同一个人,三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分,去掉一个最低分,用中间的分数。两个人一起贷款,如果一个人收入高出另一个人很多,就用收入高的人的信用分,如果两个人的收入差不多,就用较低的信用分。

贷款额上限是由贷款人的经济状况决定的,能不能贷到款或利率好坏是由贷款人的信用分决定的。信用分低于660很难贷到一般性贷款(Conventional Loan)。联邦政府房管局保险贷款(FHA)和美国退伍军人贷款(VA)最低信用分是600。信用分越高,利率越好,信用分每提高20分,利率可下降 0.5到0.75。但740以上利率都是一样。贷款公司这样做的原因是,向信用分低的人贷款风险较高,所以要多收一些利息。这也是美国富人越来越富,穷人越来越穷的原因之一。

怎样才能提高信用分呢?让我们来看看信用分的影响因素和所占比重。

过去付款情况(Past Payment Performance)35%;

信用卡使用(Credit Utilization)30%;

信用史(Credit History)15%;

信用种类(Types of Credit in Use)10%;

信用查询(Inquiries)10%。

因为过去付款情况所占比重最大,所以你只要按时付各种账单,信用分就不会差。信用报告会看24个月的还款情况。欠款不付超过30天就会影响信用分,欠款时间越长,对信用分影响越大。如果90到120天不还,债主会关闭账户,叫要债公司来讨债,这对信用分影响特别坏。我之所以信用分高,是因为我总是提前付我所有的账单。能自动付款的,就自动付款。

信用卡使用所占比重也不小。如果你能像我一样每月把信用卡的余额全部付清,信用分一定会高。万一你有信用卡余额不能付清,如果自已有生意,可以申请商用信用卡(Business Credit Card),把私人信用卡的余额全部转到商用信用卡去,因为90%以上的商用信用卡不会算到私人信用分上。如果你不能申请商用信用卡,要设法把私人信用卡的余额限制在30%以内。如果你有三张信用卡,每张卡的限额是一万,总限额就是三万,那你的欠款余额最好不要超过九千。在贷款之前最好不要取消你的信用卡。假如你取消一张还剩两张,你的信用卡限额就变成了两万,九千的欠款就变成了45%,这样会降低你的信用分。

信用史越长越好,所以不要把你时间最长的信用卡取消掉。贷款前不要新开很多信用卡账户,这样会减短你的平均账户年龄,对信用分有负面影响。有些人喜欢在各个商店开信用卡,因为开户那天能得到10%的折扣。这样做会减短你信用卡的平均年龄,减低你的信用分。万一因为卡太多,忘了按期付,不但罚款部分会超过你的10%折扣,还会进一步损坏你的信用分。我的做法是商店里发的信用卡一概不要。新移民或加拿大来的人可能没有美国信用分,即使有,也可能低于他们应该有的分数,因为他们没有足够长的信用史。

有的书上说有各种不同的信用账户对信用分有好处,比如买车不用现金去贷款。我的亲身经历证明这种观点是错误的。我从来没有贷款买过车,也从来没有为了建立信用而借钱。刚来美国时是留学生,钱不多就买旧车,没有钱就不买东西,刷卡是为了方便和积点,信用卡每月一定按时全部付清。

我亲耳听到一位贷款经纪人对她的客户说,我不敢查你的信用分,因为每查一次就要掉几分。这个经纪人如果参加考试的话,这个题就答错了。实际上信用查询部分衡量的是你想贷几个款。如果只贷一个款,在申请贷款时找不同的贷款公司问利率,不管几家贷款公司在同一时间内查了你的信用,只算成一次查询。为了防止误算,最好把一次贷款的申请在14天内完成。买车也是一样,到几家车店去看车,车店都去查了你的信用分,只算做一次查询。但如果申请信用卡,每查询一次算一次。其它的查询不影响信用分,比如雇主,公司促销,自已查自己的信用分等等。

有一个网站(www.annualcreditreport.com)允许每人每年免费向三家信用局各查一次信用报告,但报告上没有信用分。如果你想要分数,每家信用局还要收七块多钱。印出你的信用报告后,要仔细察看有没有对你不利的错误,比如你明明没有迟付,却给你记了一笔,有的坏记录根本不是你的,等等。你要跟有关方面交涉,看如何纠正。一般要30天到三个月才能纠正。我在写这篇文章前到这家网站查了我的信用分,是806,比2005年减少了25分。我仔细察看了信用报告全文,没有找到一条与我不利的计录,那么信用分为什么减少了呢?我分析的结论是,2005年我没有任何贷款,不欠任何账。2007年8月我买了新房,贷了是我最大限度的贷款,现在贷款余额基本上是100%(因为第一年的还款主要是还利息)。这就是我信用分减少的原因。

还有一个网站可以估计你的信用分范围(www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp)。进去以后要你回答十个与信用分有关的问题,最后给你一个信用分范围。我试了一下,得到的范围是770-820,还算接近。这个网站的好处是你可以试着改变对问题的答案,如果信用分范围提高了,那你照着能得高分的答案去做,信用分一定会提高。需要注意的是,在申请贷款的前几个月最好不要乱试,弄不好弄巧成拙,得不偿失。

来源:投资全方位转

Key words:美国,贷款,信用积分,信用卡,信用评价

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